Согласие на безакцептное списание средств

Ответы на вопросы по теме: "Согласие на безакцептное списание средств" с профессиональной точки зрения. Здесь собран полный тематический материал и ответы на вопросы максимально развернуты. Всегда имеются нюансы - если это ваш случай, то обратитесь к дежурному консультанту.

Согласие на безакцептное списание средств

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Письмо Банка России от 25 февраля 2016 г. № 31-2-11/1835 О неправомерности ограничения права владельца банковского счета на отзыв заранее данного акцепта

Юридический департамент рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 10 декабря 2015 года № А-02/5-648, касающееся возможности на основании договора ограничить право распоряжения денежными средствами по банковскому счету путем ограничения права владельца банковского счета осуществлять отзыв заранее данного акцепта, и сообщает следующее.

По нашему мнению, заранее данный акцент в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета. Положения ч. 3 данной статьи, указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре, по нашему мнению, определяет лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывает, что заранее данный акцент может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.

Судебная практика исходит из того, что заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению (Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 января 2016 по делу № А57-13945/2015). При этом в ч. 9 ст. 8 Федеральный закон «О национальной платежной системе» непосредственно предусматривает возможность отзыва заранее данного акцепта. Как отмечается в судебной практике, в частности, в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 декабря 2015 года № 09АП-51563/2015 по делу № А40-118491/15, согласно данной норме «клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт». Поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, полагаем, что право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также ст. 858 ГК РФ, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Директор А.Г. Гузнов

Обзор документа

Рассмотрено обращение, касающееся возможности на основании договора ограничить право распоряжения денежными средствами по банковскому счету путем ограничения права владельца счета осуществлять отзыв заранее данного акцепта.

Заранее данный акцент представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание средств с его счета.

Такой акцепт может быть дан в договоре и, по мнению ЦБ РФ, определяет лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывает, что заранее данный акцент может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон. Ограничивать право на отзыв договором нельзя.

БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В 2018 ГОДУ. КОГДА БАНКИ ВПРАВЕ СПИСЫВАТЬ ДЕНЬГИ СО СЧЕТА БЕЗ СОГЛАСИЯ КЛИЕНТА?

Каждый из нас в повседневной жизни пользуется различными видами банковских услуг: открывает счет, пользуется кредитной картой, осуществляет переводы денежных средств. В связи с развитием услуг в данной области, кредитными организациями был предусмотрен целый ряд мер, которые позволяют банкам защитить свои интересы. Одной из таких мер является безакцептное списание денежных средств. В какой ситуации деньги могут списываться со счета без согласия клиента? Применимы ли эти положения в отношении клиента – физического лица? На данные вопросы Вам ответят юристы компании «ЮрфинэкС».

[3]

ОСНОВАНИЯ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА.

Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств – это списание денег со счетов без распоряжения их владельца.

Основания для списания денег со счета наиболее полно определяет Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 854. Согласно данной статье, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В каких же ситуациях списание может производиться без такого распоряжения? Это возможно в следующих случаях:

1) На основании решения суда. Когда суд в своем постановлении возлагает на лицо обязанность по выплате денежных средств, а такое решение исполняется через кредитную организацию.

2) В случаях, предусмотренных законом. Такие требования в настоящее время предусмотрены, в частности, Федеральными законами «Об исполнительном производстве», «О таможенном регулировании», «О финансовой аренде (лизинге)» и др.

3) В случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Такие условия вступают в силу, если они включены в соответствующий Договор, и не противоречат положениям действующего законодательства.

При применении данных условий, больше значение имеет статус клиента – является ли он хозяйствующим субъектом (организацией или ИП) или же он является физическим лицом. В данной статье специалисты компании ЮрфинэкС остановятся наиболее подробно на последней ситуации.

СПИСАНИЕ ДЕНЕГ СО СЧЕТА КЛИЕНТА — ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА БЕЗ ЕГО СОГЛАСИЯ.

Так, в ситуациях, когда договор банковского счета заключен с физическим лицом, в силу вступают также положения Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, к условиям о безакцептном списании банк должен подходить более осторожно и осмотрительно – такие условия могут быть признаны недействительными, если они нарушают права граждан.

В подавляющем большинстве случаев, банки включают в договоры, заключаемые с потребителями условия, разрешающие кредитным организациям безакцептное списание денежных средств и предусматривающие заранее данное согласие клиента на такое списание. Правомерно ли это? Несмотря на частые обращения граждан в территориальные органы Роспотребнадзора и в суд, судебная практика является достаточно неоднозначной.

Читайте так же:  Соглашение с пфр

В пользу банков разрешаются ситуации, когда деньги со счета клиента списываются в погашение задолженности по договору (например, кредитному), для целей исполнения которого и был открыт счет в банке. Однако, в случае, если у клиента открыто несколько счетов, не связанных с данным кредитным договором, то списание денежных средств без его согласия будет неправомерным.

Необходимо помнить, что указанное выше касается только ситуаций, когда в договоры с клиентами – потребителями включаются условия, ущемляющие его права. Такие действия банков можно оспорить, признав соответствующие условия договора недействительными. Однако, в иных ситуациях (при списании денег по решению суда или в случаях, регламентированных законом) безакцептное списание допускается. Наиболее частый пример: удержание денег со счета по требованию судебных приставов, в рамках исполнительного производства. При таких условиях, списание является правомерным, если оно производится в отношении доходов, на которые можно обратить взыскание.

В каких же ситуациях взыскание на Ваши доходы не может быть обращено? Об этом юристы компании ЮрфинэкС расскажут Вам в отдельной статье! А пока, напоминаем Вам, что если денежные средства были списаны со счета без Вашего согласия, и это нарушило Ваши права и причинило убытки – такие действия могут быть оспорены в суде.

Представить Ваши интересы и встать на защиту Ваших прав на территории Республики Карелия всегда готова компания ЮрфинэкС! Мы будем рады видеть Вас в числе наших клиентов!

Имеет ли право Сбербанк отказать мне в отзыве согласия на безакцептное списание банком платежей с моих счетов по кредитам,

Хочу отозвать свое согласие на безакцептное списание платежей с моих счетов. (имею просрочку по кредитам, плачу неполными суммами). Имеет ли право Сбербанк отказать мне в отзыве согласия на безакцептное списание банком платежей с моих счетов по кредитам, штрафам, пеням? На какую статью я могу сослаться, чтобы отозвать свое согласие на безакцептное списание платежей Сбербанком? Заранее Спасибо.

Похожие темы

Если условие о безакцептном списании находится в кредитном договоре, который является договором присоединения, его вполне можно признать недействительным.

Согласно гл.44-45 ГК Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Само по себе включение в текст договора условия безакцептном списании и факт подписания такого договора нельзя однозначно расценивать как выражение согласованной воли договаривающихся сторон.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных, законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, статьей 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

В то же время в соответствии со статьей 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банком России утверждено Положение №54. Указанное Положение распространяется на всех клиентов банка — юридических и физических лиц (пункт 1.1 Положения №54).

Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц — не допускается.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Поэтому безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности клиента по тем или иным обязательствам перед банком либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента — физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.

Ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам.

В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленную законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Из вышеизложенного следует, что действующее законодательство не предусматривает обязанности поручителя-клиента банка при заключении договора предоставлять согласие банку для списания денежных средств.

В рассматриваемом случае, включение в договор условия о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета противоречит приведенным нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные права потребителя. При этом фактическое навязывание потребителю в типовой форме договора условия о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов является нарушением прав потребителей.

Читайте так же:  Электроэнергия это товар или услуга

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 17.01.2018 г.

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? (безакцептное списание)

Акцепт означает, что плательщик признает платежное требование кредитора правильными и подлежащими оплате и поручает банку списать сумму платежного требования со своего счета. По общему правилу денежные средства со счета своего клиента банка вправе списывать только при наличии его согласия — акцепта.

Однако в настоящее время наибольшую остроту приобрела проблема определения механизма правомерности осуществления безакцептного списания денежных средств.

Однако из этого правила есть исключение, которое позволяет банку списывать деньги со счета своего клиента и без его согласия, то есть в безакцептном порядке.

Списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

[1]

Необходимо отметить, что право на безакцептное списание денег банку выгодно установить для оперативного получения причитающихся ему денег в счет погашения долгов клиента, учитывая, что поступающие на счет клиента деньги фактически находятся в прямом ведении банка, который располагает всей полнотой информации о них.

В целом безакцептный порядок может быть включен в договор банковского счета, в дополнительное соглашение к нему или отдельное соглашение между банком и клиентом и кредитором последнего. Согласование с клиентом безакцептного порядка списания денег с его счета дает банку право не запрашивать согласие клиента, поскольку оно уже считается полученным. Списание денег производится на основании составляемого банком банковского ордера ( п. 9.3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее — Положение №383-П)).

Но в данном случае необходимо отметить, что потребители являются экономически более слабой стороной договора банковского счета и пользуются в связи с этим повышенной защитой со стороны государства. Любые ограничения прав потребителей могут быть истолкованы как ущемляющие их права и являющиеся вследствие этого недействительными на основании ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку их положение не может быть ухудшено по сравнению с тем, как оно определено действующим законодательством РФ.

Так, например, включение в кредитный договор условия о заранее данном акцепте на списание денежных средств со счетов заемщика, без указания конкретных счетов, с которых такое списание возможно банком осуществить, является условием, ущемляющим права потребителя. В кредитном договоре с заемщиком-потребителем банк не вправе предусмотреть условие о заранее данном акцепте на списание любых денежных сумм (основной долг, проценты, неустойка, убытки и др.) с любых счетов заемщика, открытых в этом банке, поскольку закон такой возможности не предусматривает. Требования о взыскании неустойки и убытков вообще являются небесспорными, в их удовлетворении может быть отказано полностью или частично, поэтому на них в принципе не может быть распространен безакцептный порядок. Помимо признания недействительным положения договора о безакцептном порядке списания денег со счетов потребителя и лишения его юридической силы банк также может быть привлечен к административной ответственности за факт его включения в договор по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Таким образом, безакцептный порядок в отношениях с потребителями может быть установлен банком с четким указанием счетов, с которых будет производиться списание. Банк не вправе в безакцептном порядке списывать с любых счетов своих заемщиков — потребителей причитающиеся ему денежные средства, поскольку он не вправе распоряжаться ими без его согласия, заранее данный акцепт возможен только в отношении строго определенных банковских счетов, которые прямо указаны в условиях безакцептного списания, доведенных до сведения заемщика и принятых им путем подписания соответствующих документов (договора, дополнительного соглашения, заявления на присоединение к общим условиям банковского обслуживания). Формулировка «списание с любых банковских счетов заемщика, в том числе тех, которые будут открыты ему в будущем» не соответствует закону и критериям заранее данного акцепта.

Это связано с тем, что распоряжение клиента как основание для списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать его четкое волеизъявление о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента в том случае, когда четко ясно, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, поскольку данное право является правом клиента и может быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Помимо этого, банк также не вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства со счета клиента по долгам его супруга (созданной им компании), если клиент не давал никаких поручительств в пользу банка и нет доказательств того, что указанный долг может быть отнесен к общим обязательствам супругов в соответствии с Семейным кодексом РФ. Однако банк вправе предусмотреть это условие в договоре банковского счета клиента, что даст ему право в безакцептном порядке списывать со счетов клиента денежные средства ( ст. 421 ГК РФ).

Можно выделить случаи, когда в соответствии с законом банк должен списывать денежные средства со счета своего клиента в безакцептном (бесспорном) порядке без получения соответствующего согласия:

    • на основании исполнительного до­кумен­та или постановления судебного пристава — исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом — исполнителем расчетных до­кумен­тов (п. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);
    • по требованию налоговых органов (п. 1 ст. 46 Налогового кодекса РФ);
    • взыскание таможенных платежей и сборов (ст. 153 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»);
    • списание денег со счета лизингополучателя по требованию лизингодателя при просрочке лизинговых платежей по договору лизинга (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (далее — Закон о лизинге));
    • взыскание недоимки по страховым взносам, а также пеней и штрафов (ст. 19 Федерального закона от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования») и др.

Самым распространенным случаем безакцептного списания денег со счета клиента является списание на основании исполнительного листа или иного исполнительного до­кумен­та, который для банка является обязательным (судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, удостоверения, выдаваемые комиссия­ми по трудовым спорам, и другие до­кумен­ты, указанные в п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Читайте так же:  Переименование оао в пао
Видео (кликните для воспроизведения).

В случаях необоснованного списания банком со счета клиента денежных средств банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст.856 ГК РФ).

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу положений Федерального закона РФ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

1) Управление Роспотребнадзора по городу Москве (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя; не доведение полной и достоверной информации о банке и услугах);

3) Прокуратура (надзор за соблюдение законодательства РФ).

По вопросам получения консультаций в области защиты прав потребителей, помощи в составлении проектов претензий, исковых заявлений, жалоб в Роспотребнадзор потребитель может обратиться в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве».

Консультирование проводится по телефону, на личном приеме, по электронной почте (прием граждан ведется по предварительной записи по телефону, а также через официальный сайт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве» www.mossanexpert.ru, раздел «Защита прав потребителей»).

Адрес: г. Москва, Графский пер., дом 4, корпус 2,3,4, тел.: 8 (495) 687 — 39 — 61, 687-26-31.

Банки не вправе взимать денежные средства со счетов клиентов в безакцептном порядке

К такому выводу пришел ВС РФ (Постановление ВС РФ от 14 октября 2016 г. № 309-АД16-8799). Суть рассмотренного им дела заключалась в следующем.

Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан привлекло к административной ответственности банк, который включил в кредитные договоры условия о своем праве списывать в безакцептном порядке (то есть без подтверждения клиента) суммы неисполненного денежного обязательства. Имеются в виду счета заемщика, открытые у банка как у кредитора. Также кредитные договоры запрещали заемщикам распоряжаться предметом ипотеки посредством обременения его правами третьих лиц (например, сдачи внаем) без предварительного письменного согласия банка.

Относится ли порядок уплаты процентов по кредиту к существенным условиям кредитного договора? Узнайте из материала «Кредитный договор» в «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

За включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, банк был оштрафован на 10 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Он с таким решением не согласился и обратился в суд с требованием о признании постановления административного органа незаконным.

Суды первой и апелляционной инстанций с позицией Управления Роспотребнадзора согласились и установили наличие вины банка в совершенном правонарушении. Также они пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

Единственный случай, когда возможно безакцептное списание со счета заемщика, по мнению судов, – это если есть заранее подписанный акцепт. Второе обязательное условие – такое списание возможно только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Суды также признали, что право залогодателя использовать по назначению имущество, заложенное по договору об ипотеке не может быть ограничено договором.

ВС РФ не обнаружил нарушений норм материального и процессуального права со стороны судов. Он подчеркнул, что заявитель не согласился с их выводами и правовой оценкой в связи с иным толкованием норм законодательства, но это не свидетельствует о допущенных ими нарушениях.

Безакцептное списание — это.

Безакцептное списание — это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание — это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание — это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).

О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье «Инкассовое поручение — это. ».

Когда банк имеет право так поступить?

  1. Если в банк поступает исполнительный лист либо другой документ исполнительного характера (к примеру, судебный приказ) — согласно п. 2 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
  2. Если банк получает требование налоговиков (п. 1 ст. 46 НК РФ).
  3. Если за счет средств клиента таможенные органы предписывают банку (соответствующим решением) уплатить задолженность указанного клиента перед таможенными органами (п. 1 ст. 153 закона «О таможне в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ).
  4. Если лизингополучатель просрочил оплату по договорам финансовой аренды более чем в 2 раза, при этом лизингодатель обратился в банк с требованием списать просрочку со счета указанного должника (п. 1 ст. 13 закона «О лизинге» от 29.10.1998 № 164-ФЗ).
  5. Для погашения задолженности по страховым взносам, для уплаты пеней и штрафов (ст. 19 закона «О страховых взносах» от 24.07.2009 № 212-ФЗ).
  6. Если в договоре банковского счета с клиентом предусмотрена возможность такого списания (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Что следует иметь в виду при безакцептном списании — это следующие моменты.

Есть некая неопределенность в том, является ли безакцептное списание правом банка либо все-таки это его обязанность. Например, то, что возможность безакцептного списания — это право банка, а не императивная обязанность, указано в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 № Ф03-6153/2009. В то же время есть примеры и обратной арбитражной практики, свидетельствующей о том, что проводить бесспорные взыскания банк обязан (постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 № 17АП-9995/2015-ГК).

Читайте так же:  Электронная регистрация недвижимости

Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Возможность безакцептного списания — это не безусловный инструмент банка. При некоторых обстоятельствах эта возможность может быть ограничена. Цель ограничений — защита законных прав как самого клиента, так и, соответственно, его кредиторов. В частности, это могут быть следующие ситуации:

  • Банк не может списать без разрешения средства со счета брокера, на котором находятся средства фирмы-клиента по причине того, что указанный счет охраняется особым режимом, а имеющиеся на нем средства не являются собственностью брокера (п. 3 ст. 3 закона о рынке ЦБ от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
  • Неправомерно без разрешения списывать в счет погашения долга клиента-физлица по кредитной карте деньги со счета, куда ему начисляется зарплата, поскольку этот факт ущемляет права лица (в качестве потребителя), а следовательно, противоречит законодательству РФ (ст. 16 закона «О защите прав потребителей», определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).

Правила безакцептного списания — это важный момент, нюансы которого следует понимать как банку, так и фирме-должнику. Вместе с тем право безакцептного списания — это не безусловное право банковского учреждения. В ряде случаев банк списать средства не может.

Право на безакцептное списание есть // Как его реализовать?

Уважаемые коллеги, столкнулся с интересным вопросом и хотел узнать о наличии опыта (как положительного, так и отрицательного).

В договоре поручительства закреплено право кредитора (не банка) на безакцептное списание денежных средств с банковских счетов поручителя в случае неисполнения должником своих обязательств.

Право есть, но есть ли возможность им в реальности воспользоваться? Сомнения в реализации такого права обусловлены в первую очередь возможным нежеланием со стороны банка, в котором у поручителя открыт счет, в проведении такой операции.

[2]

Здесь уместно вспомнить разъяснения ВАС РФ о том, что такое списание возможно, если клиент-поручитель письменно уведомил банк о таком условии с конкретизацией случаев, когда такое безакцептное списание допускается (п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993 N С-13/ОП-167 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно — арбитражной практике»). К сожалени, практики применения данного пункта разъяснений ВАС РФ найти не удалось.

Наиболее вероятно, что дополнений к договору банковского счета должника по включению возможности безакцептного списания нет.

Право на безакцептное списание денежных средств с расчетного счета клиента: право или все же обязанность?

Разбирая несколько интересных судебных актов в сфере банковского права, мы задумались о том, какова на самом деле природа так называемого права банка на безакцептное списание. Вот например, заемщик получил кредит в своем обслуживающем банке. Затем появилось соглашение, в силу которого банк получил право в безакцептном порядке списывать с его расчетного счета суммы в погашение кредита. Несмотря на это право, банк не осуществлял такое списание, зато благополучно списывал проценты за просрочку возврата долга. Как относиться к такой ситуации и чем является возможность банка списывать денежные средства в безакцептном порядке: правом или обязанностью?

Начнем с того, что между банком и клиентом возникла не одна, а две правовые связи: из договора банковского счета и кредитного договора.

В силу кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученные от банка денежные средства и уплатить проценты. Т.е. речь идет о сознательном, волевом действии заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов.

В силу договора банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства предназначенные клиенту, а также выполнять распоряжения клиента по перечислению и выдаче соответствующих сумм по счету. Как видим, и здесь идет речь о выполнении банком обязанности строго по воле клиента посредством его распоряжений.

Однако, для удобства оборота законодатель предусмотрел и другой вариант распоряжения денежными средствам клиента банка, находящимися на его расчетном счете (п. 2 ст. 854 ГК РФ, п. 7.1., 7.4., 7.5. «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П).

2) такое условие может появиться в виде отдельного соглашения. Если для договора банковского счета такое соглашение не представляет интереса, т.к. п. 2 ст. 854 ГК РФ прямо допускает иное, то как расценить такое соглашение для кредитного договора? Представляется, что в результате заключения такого соглашения с обязательством должника уплатить ничего не происходит. Расценить такое соглашение как новацию будет сложно без прямо выраженной воли на прекращение обязательства возникновением нового обязательства… Да и сама конструкция будет выглядеть странноватой: обязательство уплатить прекратилось бы посредством возникновения двух обязательств: а) банк должен списывать и б) должник должен обеспечивать соответствующий остаток по счету.

Другое дело, если это изменение в кредитный договор. И опять таки, такое изменение не может затронуть конструкцию кредитного договора: с обязанностью погасить долг ничего не произойдет. Может измениться только порядок осуществления данной обязанности: клиент лишь обеспечивает наличие денежных средств в нужном размере к определенной дате, а банк сам списывает данные денежные средства. Так что это, право или обязанность банка списывать денежные средства? Видимо, обязанность, потому что иного способа расчета стороны не избрали, поэтому несмотря на слова «обязуется возвратить» в п. 1 ст. 819 ГК РФ, сделать это иначе должник никак не сможет, не нарушив договор. Надлежащим способом исполнения будет только расчет посредством инкассовых поручений. Когда бы банк не списал денежные средства, у клиента только одна возможность освободиться от обязательства: уплатить денежные средства в депозит нотариуса. Перечисление денежных средств посредством платежных поручений на известный клиенту счет нельзя расценивать как надлежащий способ исполнения обязательства. Другое дело, что сомнительна ответственность за такое действие должника, однако мы рассматриваем вопрос только с точки зрения юридической чистоты техники исполнения обязательства.

Читайте так же:  Оплатят ли больничный

Если же посмотреть практику, то мы сможем увидеть различный подход к решению нашего вопроса.

В Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06 декабря 2011 года № 15АП-11417/2011 суд указал, что выводы суда первой инстанции и доводы ответчика о том, что в соответствие с условиями кредитного договора банк должен был в безакцептном порядке списать поступившие на счет клиента денежные средства, являются ошибочными. Безакцептное списание долга со счета заемщика «есть право, а не обязанность истца и, кроме того, предоставление банку права безакцепного списания само по себе не освобождает истца от обязанности возвратить денежные средства по кредитному договору».

Т.е. по мнению суда предоставление права списания денежных средств в безакцептном порядке не привело к прекращению обязательства заемщика возвратить кредит и уплатить проценты путем новации, оно также не привело и к изменению способа исполнения обязанности заемщика.

Крайне интересное дело № 33-35411 было рассмотрено Московским городским судом. В апелляционном определении от 28 ноября 2014 г. Мосгорсуд не согласился с выводом суда первой инстанции о том, что бездействие истца и не реализация им права на бесспорное списание денежных средств со счета заемщика является злоупотреблением правом. Более того, он указал, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этом деле имеется интересный нюанс. Дело в том, что в одном из пунктов договора предусмотрено, что в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика осуществляются платежи, осуществляемые в срок. А в другом пункте указано, что такой способ погашения задолженности не является единственно возможным. Заемщик может и сам погашать свою задолженность, перечисляя в срок платежным поручением подлежащую уплате сумму. Более того, «после наступления срока возврата кредита, все платежи являются просроченными и в отношении указанных платежей прекратилось действия положений п. 4.1 договора, предусматривающего возможность безакцептного списания по договору, осуществляемого в предусмотренные договором сроки».

И далее, «по смыслу закона безакцептное списание- это предоставленное владельцем счета право распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на расчетном счете без его поручения. Таким образом, право безакцептного списания не подменяет обязанности должника по исполнению принятых по договору обязательств в силу положения ст. 309 ГК РФ и не является поручением третьему лицу исполнить обязательства за должника применительно к норме ст. 313 ГК РФ».

Однако в судебных решениях встречаются и прямо противоположные выводы.

В Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22 декабря 2015 года № 17АП-9995/2015-ГК в частности указано, что «банком были совершены действия, влекущие увеличение ответственности заемщика и поручителей, а также не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг» (выделено мной- Р.Л.).

Банком намеренно не принималось мер по погашению суммы задолженности, (путем ее списания в безакцептном порядке с расчетного счета ООО «УК «Терра» открытого в Банке). Вместо безакцептного списания Банк уступал право требования ООО «Конкорд», чем искусственно увеличил обязательства должника по выплате процентов на сумму долга по кредиту».

В другом деле № А40-35647/13 28 июня 2013 г. (решение устоялось во всех инстанциях) арбитражный суд города Москвы выяснил, что все платежи по договору, осуществляемые в срок, должны производиться в порядке безакцептного списания с расчетного счета заемщика. Однако, одним из пунктов того же договора предусмотрено, что заемщик также вправе самостоятельно погашать свою задолженность перед банком. При этом суд, следуя буквальному толкованию содержания указанного пункта, сделал вывод, что в нем указано именно право, а не обязанность заемщика самостоятельно погашать задолженность. При этом банк, имея возможность списать денежные средства заемщика в счет погашения задолженности по кредиту, не воспользовался этим правом, а значит, поступил недобросовестно, злоупотребив своим правом.

На фоне изложенного вызывает одобрение вывод Семнадцатого арбитражного апелляционного суда о том, что «не были совершены действия, которые обязан был совершать Банк как профессиональный участник рынка банковских услуг».

Выскажем свое подозрение в разумности данного подхода.

Принципами кредитования являются возвратность, срочность, обеспеченность, целевое назначение и платность.

Таким образом, нам кажется, что так называемое право на безакцептное списание в больше степени тяготеет именно к обязанности банка, во-первых, в силу естественных причин банковского дела, а во-вторых, в силу возможных формулировок договорных условий между банком и клиентом, избравших именно такой, а не какой иной способ расчетов, тем самым определив надлежащий способ исполнения обязательства.

[1] М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1:

Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 300

Видео (кликните для воспроизведения).

[2] М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. Договорное право. Книга пятная. В двух томах. Том 1: Договоры л займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006. С. 310

Источники


  1. Бегичев, А. В. Обеспечение доказательств нотариусами. Теория и практика / А.В. Бегичев. — М.: Логос, 2014. — 396 c.

  2. Ивин, А.А. Логика для юристов; М.: Гардарики, 2011. — 288 c.

  3. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.
  4. Владимиров Л. Л. Е. Владимиров. Защитительные речи и публичные лекции; Издание П. В. Каменского — М., 2010. — 497 c.
  5. Эрлих, А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие; М.: Инфра-М, 2012. — 176 c.
Согласие на безакцептное списание средств
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here