Пск как рассчитать

Ответы на вопросы по теме: "Пск как рассчитать" с профессиональной точки зрения. Здесь собран полный тематический материал и ответы на вопросы максимально развернуты. Всегда имеются нюансы - если это ваш случай, то обратитесь к дежурному консультанту.

Формула расчета ПСК

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

  • Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
  • Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
  • Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода ( i

), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году ( ЧБП). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита ( ПСК), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода ( i), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода ( i

)?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда qk будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае qk будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда ek показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и ek был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому ek равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда ek имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, переходим к расчётам.

Упрощенный расчет ПСК

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

Прочитав статью Формула расчета ПСК, вы узнаете, что такое i

, ek, ДПk – о них пойдёт дальше речь.

Вот посмотрите, как выглядит уравнение расчёта процентной ставки базового периода ( i

) для аннуитетного кредита размером 100 000руб., взятого на 3 месяца под 35% годовых, при условии, что ek равно нулю:

Выполнив расчет аннуитетного платежа по данному кредиту, мы выяснили, что он равен 35 296 рублей. Собственно, это и будет нашим ежемесячным платежом ( ДПk

). По остальным значениям этого уравнения, надеемся, у вас вопросов нет. Однако напрашивается другой вопрос: «Как его решить?!» Причём, заметьте, мы рассматриваем кредит, погашаемый всего лишь тремя платежами. Страшно представить, как будет выглядеть аналогичное уравнение для кредита, погашаемого двадцатью платежами. А ведь такие схемы погашения широко распространены.

Читайте так же:  Выписка из протокола общего собрания

Упрощенная формула ПСК

Команда портала temabiz.com разработала свою формулу расчёта ПСК. На наш взгляд, она более проста и понятна. Прежде чем её продемонстрировать, хотим предупредить:

Данной формулы нет в государственных нормативных актах, а потому она не используется кредитными организациями.

Не надо требовать от банков, рассчитывать ПСК по нашей формуле – они этого делать не будут. Но вы можете с её помощью лично для себя выяснить реальную полную стоимость кредита. Ладно, хватит болтать, вот она:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых;

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Пример упрощенного расчета ПСК

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма ( S

) равна 100 000 рублей. Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат ( S) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования ( n) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита

С вступлением в силу Федерального закона №353-ФЗ полная стоимость кредита стала обязательным элементом кредитного договора. Но лишь таких видов кредита, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком. Иными словами, для потребительских кредитов, ипотеки (для покупки жилого помещения для проживания). Где заемщик – физическое лицо.

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать – информация ниже. О процентах по кредиту, порядку их начисления и способах погашения кредита (аннуитетными или дифференцированными платежами) мы разместили отдельные публикации.

Что такое полная стоимость кредита

В ФЗ “О потребительском кредите (займе)” есть отдельная статья, посвященная полной стоимости кредита (ст. 6). Она представляет собой платежи заемщика-физического лица, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе в пользу третьих лиц.

Строго говоря, полная стоимость кредита – это не условие договора. А конкретная величина цены договора, в которую входят платежи заемщика. Не только проценты и основной долг, но и иные.

Раньше Банки практиковали раскрытие полной стоимости кредита очень мелким шрифтом. Сплошь и рядом встречались случаи, когда разобрать текст кредитного договора можно было только вооружившись увеличительными стеклами.

Сейчас судебная практика стоит на стороне заемщика. Он является потребителем. Значит, нарушая порядок доведения информации о полной стоимости кредита, банк (другая кредитная организация) нарушают права потребителя. Причем не только отсутствие такой информации в договоре, но и неправильное ее раскрытие (не тот шрифт, не то расположение) может стать поводом для обращения в суд или с жалобой в уполномоченные органы.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Рассчитывает ПСК банк или иная кредитная организация. Формула в процентах выглядит следующим образом (ст. 6 Закона):

Процентная ставка базового периода тоже имеет свою формулу. При расчете полной стоимости банк применяет наименьшее положительное решение.

В принципе, для расчета полной стоимости кредита можно использовать онлайн-калькуляторы. Обратите внимание, для кредитных карт с лимитом кредитования Банк использует другой способ расчета ПСК.

ПСК указывает банк не только в процентах. Но и в денежном выражении (что, конечно, сразу понятнее). Полная стоимость кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. Наносится и цифрами, и прописными буквами черного цвета на белом фоне. Четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Какие платежи включают/не включают при расчете ПСК

Обязательно включают платежи по:

  • погашению суммы основного долга
  • уплате процентов за пользование кредитом
  • иные в пользу кредитора (например, аренда индивидуального сейфа)
  • за выпуск и обслуживание банковской карты, когда необходимо
  • в пользу третьих лиц (например, магазина при получении кредита именно для покупки техники)
  • сумма страховой премии, в т.ч. по договору добровольного страхования

[1]

Эти суммы учитываются в качестве отдельного слагаемого.

Не входят в состав ПСК следующие платежи:

  • платежи, необходимые в силу Закона
  • штрафы, пени, неустойки (добросовестность заемщика и кредитора предполагаются на момент заключения договора)
  • по обслуживанию кредита, величина или срок уплаты которых зависят от варианта поведения заемщика (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными и т.п.)
  • в пользу страховых при страховании предмета залога
  • иные, которые напрямую не влияют на получение кредита и величину ПСК при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода. А сам заемщик может отказаться от такой услуги (например, мобильный банк) с возвратом стоимости части услуги.

Ограничение величины

Закон ограничивает максимальную величину полной стоимости кредита. Так, для договоров с 01.07.2019 г. ПСК в годовых процентах не может превышать более чем на 1/3 наименьшую из величин:

  • 365 % годовых
  • среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России. Такое значение Банк рассчитывает ежеквартально. Ознакомиться можно на сайте https://cbr.ru в разделе Информационно-аналитические материалы. Например, 15.11.2019 г. среднерыночное значение полной стоимости кредита опубликовано для применение в 1 квартале 2020 года.

Расчет полной стоимости кредита

Давайте рассмотрим принцип расчёта ПСК на примере краткосрочного микрозайма. Итак, имеем следующие условия:

Сумма кредита: 15 000 руб.
Процентная ставка: 1,5% в день.
Срок кредитования: 10 дней.
Проценты выплачиваются в день возврата займа.

Из условий следует, что заёмщик берёт 15 000руб. сроком на 10 дней. На эту сумму ежедневно будет начисляться 1,5%. Через 10 дней заёмщик обязан вернуть кредитору 15 000руб. вместе с процентами. Так как кредит будет погашаться одним платежом, то базовым периодом считается сам срок кредитования (в нашем случае – 10 дней). Приступаем к расчётам.

Читайте так же:  Как рассчитать аренду земельного участка

Внимание! Для расчёта полной стоимости кредита мы будем использовать формулы, которые рассмотрены в публикации: Формула расчета ПСК. Чтобы лучше понять, о чём пойдёт дальше речь, рекомендуем перейти по вышеуказанной ссылке и разобраться с этими формулами.

Для начала надо найти общую сумму выплат по займу:

[2]

Так как на протяжении всего срока кредитования тело кредита не будет уменьшаться, то и проценты по займу рассчитываются достаточно просто: сумму кредита (15 000руб.) умножаем на ежедневную процентную ставку (1,5%), а затем умножаем на срок кредитования (10 дней). В результате получилось 2250руб. Прибавляем их к сумме кредита (15 000руб.) и получаем 17 250руб. – именно столько заёмщик должен вернуть банку через 10 дней, и именно эта сумма будет являться его первым и единственным платежом по кредиту ( ДПk

).

Далее находим процентную ставку базового периода ( i

). Дата выплаты кредита запланирована на день окончания срока кредитования. Следовательно, ek будет равно нулю (так как нет никакого отклонения от базового периода). Это означает, что расчёт i мы производим по упрощённой формуле:

Составляем уравнение и находим i

:

Откуда взялось первое слагаемое: –15 000руб.? Внимательно смотрим на формулу. Итак, 15 000руб. – это сумма выданного кредита ( ДП

). Так как это выдаваемая сумма, то она включена в расчёт со знаком «минус». Естественно, на момент выдачи кредита базовый период ещё не прошёл, а потому qk равно нулю, следовательно, знаменатель данной формулы равен единице (любое число, возведённое в нулевую степень, равно единице). Вот и получается, что первое слагаемое в нашем уравнении – это обычное отрицательное число (–15 000руб.).

Переходим ко второму слагаемому. Здесь указывается информация по нашему первому и единственному платежу, который будет осуществлён по истечении базового периода (10-ти дней). Итак, 17 250руб. – это сумма первого платежа ( ДП1

). Ну, и так как прошёл всего лишь один базовый период, то qk равно единице.

В итоге получилось простенькое уравнение, которое способен решить даже школьник. У нас это тоже получилось. В результате i

равно 0,15 (или 15%).

Обратите внимание, что в данном примере нет дополнительных платежей по кредиту (всевозможных комиссий, страховок и т.д.). Если бы такие платежи были, то мы бы их тоже включили в ДП

или в ДП1.

Для вычисления ПСК осталось найти число базовых периодов ( ЧБП

). Здесь всё просто:

Так как полная стоимость кредита выражается в годовой процентной ставке, то нам надо узнать, сколько базовых периодов содержится в календарном году. Для этого продолжительность года (365 дней) делим на базовый период (10 дней). В результате получилось 36,5 – это и есть ЧБП

.

Итак, мы имеем все исходные данные для расчёта полной стоимости кредита. Подставляем их в формулу и находим ПСК:

Для расчёта ПСК

мы i (0,15) умножили на ЧБП (36,5) и умножили на 100%. Получилось 547,500% годовых – это и есть полная стоимость нашего кредита. Конечно, ПСК=547,500% выглядит просто «драконовской» на фоне долгосрочных потребительских кредитов, у которых этот показатель может быть равен 30% — 40%. Однако, несмотря на свою заоблачную стоимость, микрозаймы пользуются спросом у потребителей, которым надо быстро получить краткосрочный кредит.

Кстати, по данным формулам заёмщику будет сложно рассчитать полную стоимость кредита с многочисленными платежами. В таких случаях можно выполнить упрощённый расчёт ПСК.

Личные блоги

Марина Малайчик
Марина Малайчик
Подписаться на блог
Сообщения 24 Подписчиков 23

Как посчитать реальную стоимость кредита?

После вступления в силу федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ипотечном кредитном договоре (договоре займа), не связанном с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, также должна быть определена полная стоимость кредита. Так что это такое, полная стоимость кредита?

Если разобраться, полная стоимость кредита (ПСК) это та же самая процентная ставка по кредиту, но учитывающая не только проценты за пользование долгом, но и иные расходы заемщика, которые он несет при получении кредита. Соответственно, полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».

Ранее расчёт полной стоимости кредита производился по формуле сложных процентов и включал в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышала указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, что было порой непонятно заемщикам.

В 2014 году внесены поправки в закон о потребительском кредитовании, которые с 1 сентября 2014 года ввели новую формулу расчета ПСК. С учетом изменений при расчете ПСК теперь нет обязательной мультипликации процентов, поэтому в случае, когда заемщик при получении кредита не платит никаких дополнительных комиссий, расчетное значение полной стоимости кредита и значение процентной ставки, указываемой в кредитном договоре, будут максимально приближены друг к другу.

В расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:

В расчет ПСК не включаются:

  • платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий кредитного договора, а из требований федерального закона (например, регистрационные сборы);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора (пени, штрафы);
  • платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены кредитным договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  • платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета ипотеки;
  • платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения ипотечного кредита и не влияет на величину его полной стоимости в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (например, стоимость риэлторских услуг).

С 1 сентября 2014 года полная стоимость кредита определяется по формуле:

ПСК = i * ЧБП * 100%,

ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням. Для стандартного графика платежей по ипотечному кредиту с аннуитетными ежемесячными выплатами: ЧБП = 12.

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода (i) определяется методом подбора как наименьшее положительное решение уравнения:

ДПk — сумма k-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа).

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока.

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Данная формула ПСК достаточно сложна для бытового понимания, поэтому постараюсь объяснить расчет ПСК немного проще, хотя совсем просто, к сожалению, не получится.

Видео (кликните для воспроизведения).

Платеж первого периода (только проценты) составляет 26498 рублей, аннуитет — 38232 рубля.

Для того, чтобы рассчитать годовую ставку ПСК сначала нужно найти процентную ставку базового периода (i), а для этого нужно решить уравнение. Кстати, базовый период в ипотеке это месяц. Т.е. по сути, мы сейчас будем определять месячную ставку ПСК.

Решаем уравнение (решить его можно в MS-Excel).

Все, что выдает кредитор заемщику, а именно сумму кредита, ставим в формулу со знаком «минус», а то, что платит заемщик, сумму аннуитета и комиссии, — со знаком «плюс».

Т.е. для нашего примера это будет выглядеть так:

ПСК = 0.01033 x 12 x 100% = 12,396%

Размер ПСК записывается с округлением до 3-х знаков после запятой.

Похоже на процентную ставку, указанную в договоре, т.е. 12,4%, — похоже.

Как мы видим, если с выдачей кредита связаны какие-то единовременные и постоянные (годовые) комиссии, размер полной стоимости кредита (величина ПСК) увеличивается, и вместо 12,4% в нашем примере мы получаем 13,632% годовых.

Самостоятельно рассчитав полную стоимость кредитов (ПСК), ну или посмотрев эту информацию на сайтах банков (они должны раскрывать эту информацию и на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы), заемщик может выбрать тот кредит, который ему подходит.

Информация о полной стоимости кредита (займа) должна быть размещена в квадратной рамке на первой странице кредитного договора (договора займа), нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы кредитного договора.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого расчета.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций

Калькулятор расчета полной стоимости кредита

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

  • справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
  • в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
  • прописными буквами черного цвета;
  • путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

  • выплаты по основному долгу и процентам;
  • комиссионное вознаграждение банку;
  • стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
  • возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
  • страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Вид кредитования Минимальная ПСК, в % Максимальная ПСК, в %
без обеспечения 12,51 20,94
под поручительство физлиц 12,51 19,94
для военнослужащих – участников НИС 13,10 14,53
на ведение личного подсобного хозяйства 16,49 17,03

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Полная стоимость кредита: формула

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.

Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

  • нет или они равны году, за БП период принимается один год;
  • несколько, за базовый период принимается меньший из них;
  • не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

  • ДПk– сумма платежа по договору;
  • qk– количество полных базовых периодов;
  • ek– доли базовых периодов;
  • m – количество платежей;
  • i – процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

  • сумма займа в рублях;
  • срок пользования в месяцах;
  • ставка (процент годовых);
  • ежемесячный платеж;
  • комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

  • S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
  • S– сумма кредита;
  • n – срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

  • лимита по карточному счету;
  • максимального срока возврата;
  • размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Пример расчета ПСК

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

  • сумма займа – 20 000 руб.;
  • процентная ставка – 1,5 % в день;
  • срок пользования – 10 дней;
  • погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
  • комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДПk):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

[3]

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Калькулятор ПСК онлайн

С помощью этой опции легко рассчитать все расходы по кредиту практически мгновенно. Для этого нужно ввести цифры:

  1. Сумму займа.
  2. Процентную ставку (годовую).
  3. Срок кредитования в месяцах.
  4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

Вопросы и ответы

Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?

Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.

По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили. Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа. Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно, поскольку она будет меняться каждый месяц.

Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Источники


  1. Червонюк, В. И. Теория государства и права / В.И. Червонюк. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 704 c.

  2. Графский, В.Г. Бакунин; Юридическая литература, 2013. — 144 c.

  3. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Санкт-Петербург, Издательский дом «Право», 2010. — 468 c.
  4. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 1 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 546 c.
  5. Дьяченко, Е. Б. Контроль за корпорациями. Доктрина и практика / Е.Б. Дьяченко. — М.: Инфотропик Медиа, 2013. — 142 c.
Пск как рассчитать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here