Потребительский кредит или автокредит

Ответы на вопросы по теме: "Потребительский кредит или автокредит" с профессиональной точки зрения. Здесь собран полный тематический материал и ответы на вопросы максимально развернуты. Всегда имеются нюансы - если это ваш случай, то обратитесь к дежурному консультанту.

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

[2]

  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Читайте так же:  Запрещено движение задним ходом

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

(12 голосов, средний: 4,50 из 5)

Что лучше: автокредит или кредит наличными?

Статистика утверждает, что большинство автомобилистов покупали машину с помощью заемных средств. Цена на транспорт довольно высокая и далеко не у каждого россиянина есть возможность приобрести средство передвижения без помощи программ, которые предлагает банковский сектор. Гражданам, заинтересованным в покупке автомобиля, необходимо понять, что лучше взять автокредит или потребительский кредит. Давайте проведем сравнительную характеристику между этими двумя вариантами и определим, какое из предложений будет выгоднее.

Преимущества автокредитов

Стандартная программа автокредитования – целевой заем, который выдается строго на покупку транспортного средства. Гражданин денежных средств на руки не получает. Банк переводит необходимую сумму продавцу на счет. Среди преимуществ кредита на авто можно отметить:

  • лояльные требования к заемщикам;
  • низкая процентная ставка, которая зависит от первоначального взноса;
  • отсутствие необходимости в привлечении поручителя (не всегда);
  • простота и оперативность оформления.

Банки совместно с автосалонами проводят акции. В этом случае процентная ставка будет еще ниже. Получается, что если воспользоваться таким предложением, то выгоднее брать автокредит. Плюс в России действует программа государственного софинансирования. Используя такую субсидию, можно рассчитывать на значительную скидку при покупке машины. Еще одно преимущество – возможность обменять свой старый автомобиль на новую модель с доплатой.

Недостатки кредита на автомобиль

Однако не все так радужно, как кажется на первый взгляд! Чтобы использовать автокредитование заемщику необходимо оформить страховку. К тому же банки выдвигают определенные требования к приобретаемой машине. Речь идет о технических характеристиках, возрасте авто и других параметрах. Среди других недостатков автокредитов можно выделить:

  • распоряжение автомобилем ограничено. Физическое лицо, хоть и является собственником транспортного средства, до момента полного погашения займа не имеет права пего продать;
  • страхование. В некоторых случаях оно является обязательным дополнением к кредиту. Трата в размере, порой, 10% от стоимости машины, не каждому по плечу;
  • низкая вероятность одобрения. Банковские учреждения выдают деньги на приобретение транспорта лишь тем гражданам, которые могут похвастаться стабильным и высоким уровнем доходов;
  • автокредит практически невозможно взять на подержанный автомобиль. Банки оформляют займы на новые машины, редко выдавая деньги на покупку транспорта с пробегом.

Решение – брать автокредит или воспользоваться другими программами, которые предлагают кредиторы, только за гражданином. Прежде чем отважиться на такой шаг необходимо разобраться во всех предложениях, определить, какой из вариантов будет действительно выгодным для себя и своей семьи.

Важно! Реально оценивайте свои финансовые возможности, в том числе и на перспективу. Автокредит не должен стать кабалой. Проблем с погашением такого займа возникнуть не должно!

Преимущества потребительских кредитов

При покупке автомобиля львиная доля граждан обращаются в банк с целью оформить заем. На этом этапе возникает дилемма – что лучше и выгоднее автокредит или потребительский кредит. Положительные и отрицательные стороны первого варианта были рассмотрены чуть выше. Теперь необходимо узнать, какие преимущества и недочеты есть у потребительского кредита. В чем разница между этими двумя продуктами кредиторов.

Потребительский кредит – заем, которые служит для покупки продукции длительного пользования. Такую программу активно используют и для приобретения транспортных средств. Вариантов тут два – продажа машины с отсрочкой платежа или передача наличных заемных денег на покупку. К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

  • отсутствует обязательное условие – приобретение страховки КАСКО;
  • возможность воспользоваться бонусами и скидками, которые за наличные деньги обычно предоставляет автосалон;
  • выбрать машину можно в любом дилерском центре независимо оттого, какие транспортные средства они предлагают (новые или с пробегом);
  • некоторые виды займов для физических лиц не нуждаются в обеспечении, что тоже является плюсом.

Потребительский кредит может быть предоставлен на долгосрочный или краткосрочный период. Такой заем предлагают не только крупные банки, но и другие финансовые организации. Получив денежные средства, гражданин может купить машину любым способом – обратившись в автосалон, ломбард, посетив рынок. Еще несколько вариантов – приобретение автомобиля с рук или ввоз его из-за границы.

Важно! При оформлении потребительского кредита КАСКО покупать не заставят, но есть страхование жизни и здоровья. Если не соглашаться на такое предложение банка, то вероятность отрицательного решения будет достаточно высокой. Поэтому следует взвесить все за и против, прежде чем подавать заявку на получение займа.

Недостатки потребительского кредита

Что выбрать – кредит наличными или автокредит решать только гражданину, который заинтересован в заемных средствах. Сейчас же отметим, какие недостатки присущи первому варианту. У него есть масса достоинств, но и отрицательные черты присутствуют. К недостаткам потребительского кредита можно отнести:

  • ограниченность суммы займа в зависимости от кредитоспособности клиента;
  • для оформления крупной суммы потребуется поручитель;
  • более высокая процентная ставка в сравнении с автокредитом;
  • получение потребительского займа занимает много времени.

Если не хватает небольшой суммы для покупки автомобиля, то выгоднее оформить стандартный кредит. В этом случае приобретение КАСКО не является обязательным условием, что позволяет гражданину сэкономить существенную сумму. К тому же потребительские займы можно использовать на свое усмотрение.

Что лучше – автокредит или потребительский заем

Оформляя автокредит, гражданин должен понимать, что машина будет в залоге у банка до полного погашения долга. Потребительский заем на приобретение транспортного средства – способ избежать такого варианта. Автомобилем владелец сможет распоряжаться по своему усмотрению – пользоваться, подарить, продать и т.д. Банк не сможет отнять у физического лица машину и реализовать ее для погашения долга.

Читайте так же:  Директор на полставки в ооо

Банки с неохотой выдают потребительские займы на крупные суммы. Притом клиенты с плохой кредитной историей вряд ли смогут рассчитывать на положительное решение. В этом случае автокредит – оптимальный вариант. Однозначного ответа на вопрос о том, какая из программ является для физических лиц оптимальной, нет.

Выбор в пользу потребительского кредита стоит делать клиентам, которые не уверены в устойчивом финансовом положении. При потере работы или трудоспособности заемщик сможет продать машину и погасить долг. Автокредитом лучше пользоваться людям, которые могут участвовать в программе государственной поддержки, знают об акциях, проводимых салонами по продаже транспорта.

Совет! Чтобы определить, какой вариант для себя будет более выгодным, следует обратиться одновременно в несколько банков и автосалонов. Организации предложат варианты, один из которых точно подойдет по условиям.

Не стоит руководствоваться только рекламными брошюрами. Сравнивать необходимо только полную стоимость кредита. Ведь в эту сумму включены дополнительные платежи. В зависимости от программы их объем может быть действительно существенным. Удачи в покупке машины!

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Автор: Диана Ян. Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры Автокредит Потребительский кредит
Сумма 1 000 000 руб. 1 000 000 руб.
Первоначальный взнос 200 000 руб. 0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) 13% 16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. 120 000 руб.
Страховка жизни и здоровья По желанию, на процентную ставку не влияет 2,53%
Срок 12 мес. 12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО 114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Какой кредит лучше взять на авто: потребительский или автокредит?

Разнообразие кредитных продуктов в ассортименте российских банков весьма существенно и клиентам порою бывает сложно разобраться в особенностях каждого из них. Так, перед человеком, приобретающим машину, нередко возникает вопрос, что предпочтительнее – потребительский кредит или автокредит, а также в чём между ними состоит разница. Ниже мы рассмотрим, как выбрать автокредит или потребительский кредит, что выгоднее в 2018 и сегодня по ставке.

Читайте так же:  Тсн смета

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее в 2018 г

Для того чтобы определиться, какой кредит выгодней – авто или потребительский, вы должны чётко осознавать, чем они различаются. С точки зрения экономической теории, любая ссуда, оформленная на личные нужды – это потребительский кредит, но для удобства клиентов и банков из них отдельно выделяют целевую ипотеку и автозаймы.

Заёмщику, решающему, что выгоднее взять – потребительский кредит или автокредит, следует знать, что специализированный продукт практически всегда дешевле.

Но потребительские займы не требуют от клиента отчитываться, какую машину он будет покупать, и не предполагают необходимости её залога.

Если заёмщик, допускает возможность продажи ТС, то ответ на вопрос, что выгоднее брать потребительский кредит или автокредит, становится не столь однозначен. Приходится выбирать, что важнее – более низкая переплата или возможность распоряжаться транспортом на своё усмотрение.

Какой кредит предпочтительнее брать на новое авто сегодня

Потребительские ссуды заёмщик тратит на своё усмотрение и не обеспечивает залогом, поэтому их выдача для банка более рискованна. В связи с этим в вопросе, что выгоднее автокредит или потребительский заём, первый побеждает за счёт ставки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Средняя ставка по ссудам на покупку новых машин в РФ составляет всего 15,08%, в то время как стоимость потребительских займов превышает 20% годовых. В такой ситуации решить, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, совсем несложно.

Банки настаивают на погашении аванса только при выдаче автозайма, но и необеспеченной ссуды для оплаты дорогой машины вам точно не хватит. И что взять – автокредит или потребительский заём, вы бы ни решили, в любом случае без первого взноса при покупке престижного ТС никак не обойтись.

Что проще срочно взять: автокредит или потребительский кредит

Редкие случаи, когда эксперты советуют заёмщику, выбирающему, что лучше автокредит или потребительский кредит на авто, остановиться на последнем, возникают тогда, когда машина нужна срочно.


Процедура оформления нецелевой ссуды предельно проста и не требует от клиента метаний между банком, салоном и страховой компанией в попытках побыстрее оформить полис, получить счёт и подписать кредитное соглашение с банком.

Теоретически клиент, решающий, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит, целевую ссуду на покупку машины также может оформить в срочном порядке, но в таком случае и ставка будет больше.

[3]

Что выгоднее: автокредит или потребительский заём на б/у авто

Разбираясь в вопросе, что лучше – автокредит или потребительский на машину с пробегом, заёмщику придётся очень тщательно обдумать все за и против. На первый взгляд, автозайм в любом случае выгоднее по размеру переплаты и шансы на его одобрение гораздо выше, чем у нецелевой ссуды.

Но выбирая, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит, вы должны понимать, что не каждое подержанное ТС банк примет в качестве залога. Из-за возраста, состояния и/или марки машины, а также личности продавца (например, физлица) кредитная заявка может быть отклонена.

Решая, какой кредит лучше – потребительский или автокредит, заёмщик должен учитывать, на какую сумму и срок займа рассчитывает. Если для покупки машины не хватает 20-30% стоимости ТС, вполне можно подобрать и доступную нецелевую ссуду.

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит на машину

Теоретически, в ответе на вопрос, что выгоднее – авто или потребительский кредит по процентам, не может быть сомнений. В среднем по стране ставка по автозаймам на б/у ТС составляет 18,3% годовых, что однозначно ниже стоимости крупных нецелевых ссуд.
Но вот, что что дешевле – потребительский кредит или автокредит, узнать можно только после проведения расчётов с помощью специальных калькуляторов. Связано это с тем фактом, что клиент, получивший автозайм, несёт расходы на обязательное оформление КАСКО (иногда и личного страхования), а также регистрацию залога и, в некоторых случаях, оценку машины.

Калькулятор потребительского кредита и автокредита

Вы можете произвести расчёт учитывая различные условия автокредита при помощи онлайн калькулятора:

А сделать расчёт по различным условиям потребительского кредита Вы можете на странице нашего сайта «Калькулятор потребительского кредита». Таким образом, Вы сможете подобрать для себя подходящий вид кредита.

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование. И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет». За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

  • Сбербанк России;
  • Банк «Авангард»;
  • Банк «ВТБ 24»;
  • Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
  • Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

    1. Вменяемые процентные ставки;
    2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
    3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

  • Обязателен первый взнос;
  • Обязателен залог машины;
  • Для классического – обязательно подтверждение дохода;
  • Обязательное страхование (КАСКО);
  • Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
  • Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Читайте так же:  Зарплата раз в месяц

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев. Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора. Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

  1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
  2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
  3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

  • Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
  • При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
  • Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
  • Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
  • Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
  • Когда нет первоначального взноса — любой;
  • Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

Стоит ли брать кредит на авто в этом году

На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.

Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

  • Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
  • Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

[1]

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

  • Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
  • Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
  • Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
  • Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.

Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.

Можно ли оформить с использованием материнского капитала

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

  • Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
  • Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
  • Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

  • Угроза угона транспортного средства.
  • ДТП или поломка авто.
  • Быстрое изнашивание ТС.
  • Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

  • Процентная ставка.
  • Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Не каждый покупатель располагает суммой, которой хватит для того, чтобы сразу расплатиться за автомобиль — тем более, если модель новая и дорогая. В этой ситуации правильнее будет обратиться за кредитом. Но, придя в банковский офис, каждый потенциальный заёмщик узнаёт, что существует два вида займов, и задумывается, что лучше — автокредит или потребительский кредит. Чтобы получить представление, какой из них будет наиболее оптимальным, следует сравнить условия этих двух кредитных предложений и выбрать наиболее подходящее.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки авто

Использование потребительского кредита на покупку авто ничем не ограничивается, и клиент вправе тратить данную сумму на любые цели. Поначалу это покажется неоспоримым достоинством, но не разобравшись, не следует делать поспешных выводов. Ведь существуют как положительные, так и негативные стороны этой разновидности кредитования для автолюбителей.

Читайте так же:  Административная преюдиция

К преимуществам можно отнести:

  1. При выдаче подобного вида займа банк не требует залогового обеспечения, поэтому при ухудшении финансового положения получатель кредита не лишается своей собственности.
  2. Клиент не ограничивается в праве выбора. Он может приобретать машину в любом месте: на автомобильном рынке, у частника или в салоне продажи авто. Модель и марка машины также может быть любой.
  3. Потребительский кредит отличается возможностью сэкономить деньги. К примеру, приобретая автомобиль у частника, заёмщик может поторговаться, и, если продавец уступит, то приобрести товар со скидкой.
  4. Если после приобретения нужного автомобиля у клиента ещё остаётся какая-то сумма, то её можно потратить на личные нужды — мебель, бытовую технику и прочее.
  5. Страховка КАСКО, которая считается обязательной, здесь также не требуется. Дополнительная экономия может составить от 9 до 19% за каждый год.
  6. После приобретения автомобиля он становится личной собственностью заёмщика, который вправе распоряжаться им как сочтёт нужным — то есть может его подарить или продать.
  7. По условиям данного кредита процентная ставка, как правило, остаётся неизменной, даже если ситуация на банковском рынке со временем ухудшится.
  8. Кредит можно погасить досрочно, и за это банк не берет комиссионные, как при других видах кредитования.

Среди минусов имеются следующие неприятные нюансы:

  1. Если сравнивать с автокредитом, то у потребительского кредитования более высокая процентная ставка.
  2. Без поручителей по кредиту необходимую сумму взять практически невозможно. К примеру, если заёмщику требуется хотя бы 300 тысяч рублей, он должен найти двух поручителей или одно юридическое лицо. Но далеко не каждый человек по меркам банка подойдёт на роль поручителя. Это должен быть гражданин с определённой финансовой репутацией и достаточным доходом. Но даже тех 300 тысяч, которые даст банк, на новый автомобиль будет недостаточно, и заёмщик сможет приобрести лишь подержанную машину.

До подачи заявки на кредит следует рассчитать (самому или с помощью специалиста), сколько придётся платить за пользование займом. Обычно банковские служащие скрывают истинную цифру платежа, и для заёмщика конечный результат может стать неприятным сюрпризом.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы у этого вида кредитования такие:

  1. Государственный автокредит выдаётся как целевой займ, и, кроме автомобиля, за полученные деньги ничего не купишь. После оформления договора покупатель может сразу садиться за руль приобретённого транспортного средства.
  2. Что же считается наиболее выгодным — автокредит или кредит наличными? Первый отличается от наличного кредитования определённой суммой, которую заёмщик обязан заплатить в качестве первого взноса за авто. Как правило, эта цифра не превышает 30%. Иногда она может доходить и до 70%, но тогда регулярные платежи будут низкими.
  3. Поручитель при данном кредитовании не требуется.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

  1. Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
  2. Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
  3. Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
  4. Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Ниже представлена сравнительная таблица, которая поможет потенциальному заёмщику разобраться в основных наиболее значимых отличиях этих двух видов кредитования.

Условия Автокредитование Потребительское кредитование
Сумма кредита Полная стоимость машины Максимум 0,5-1 млн рублей
Период кредитования Максимум 5 лет Максимум 7 лет
Процентная ставка за год До 13% До 22%
Кредитная история и документы Незначительные требования Повышенные требования
Поручители Не требуются Требуются
Добавочные расходы Страховка авто, расходы на техосмотр средства, в некоторых случаях страхование жизни клиента Страхование жизни
Статус машины Автомобиль находится в залоге у банка Является собственностью клиента

Какой кредит выгоднее в 2019 году?

По словам людей, бравших оба вида кредитов, выходит, что у тех, кто приобретал авто по потребительскому кредиту, расходы оказались существенно меньше. По их подсчётам переплата по займу за авто ценой 600 тысяч рублей (сроком на 5 лет) составила 300 тысяч, а сам автомобиль обошёлся в 900 тысяч.

В этом случае заёмщики не оплачивали расходы в виде:

  • первоначального взноса;
  • платежей по страховке автомобиля;
  • оплаты за техосмотр.

У заёмщиков, воспользовавшихся автокредитом, стоимость автомобиля обошлась на 100 тысяч рублей дороже — 1 млн рублей. В эту сумму вошли расходы по Каско и другие затраты.

Заключение

Исходя из описанных выше данных, трудно сделать однозначный вывод, какой кредит выгоднее. Каждый из вариантов имеет плюсы и минусы и подойдёт для определённой категории покупателей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для тех, кто ищет подержанный и недорогой автомобиль, лучше брать потребительский кредит, так как переплачивать здесь придётся меньше. Вдобавок за сэкономленные деньги можно купить что-нибудь ещё. Покупателям, которые ищут новое авто и готовы к тому, чтобы оплатить первичный взнос и КАСКО, будет выгодно взять автокредит.

Поэтому тем, кто принял решение, что лучше купить машину в кредит, следует трезво оценить свои возможности и сделать осознанный выбор в пользу наиболее правильного и экономически выгодного предложения.

Источники


  1. Венгеров, А. Б. Теория государства и права / А.Б. Венгеров. — М.: Омега-Л, 2012. — 608 c.

  2. Павлов, Н. Е. Долг свидетеля / Н.Е. Павлов. — М.: Советская Россия, 2016. — 144 c.

  3. Кучерена А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России; Юркомпани — М., 2015. — 432 c.
  4. CD-ROM. Лекции для студентов. Юридические науки. Диск 2. — Москва: РГГУ, 2016. — 451 c.
  5. Отсутствует Теория государства и права / Отсутствует. — М.: АСТ, 2012. — 127 c.
Потребительский кредит или автокредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here